3 ОШИБКИ ПРИ ВОЗВРАТЕ ДЕПОЗИТА ИЗ НЕПЛАТЁЖЕСПОСОБНОГО БАНКА

Как известно, спрос рождает предложение, и критическая ситуация с возвращением сбережений из неплатежеспособных банков (коих сейчас более 60) обусловила заметную активность юридических фирм и частнопрактикующих юристов. Варианты возврата предлагаются разные как традиционные, так и ряд ноу-хау, которые, к сожалению, возможны лишь в теории или совсем не реалистичны.

Эффективность того или иного сценария покажет время и будем надеяться система правосудия, а мы хотели бы предостеречь вкладчиков от наиболее популярных, заведомо проигрышных вариантов, которые не приведут к желаемому результату. 

1.   Уступка права требования по договору депозита

Когда сумма вклада существенно превышает 200 тыс. грн., некоторые вкладчики заключают договоры уступки права требования по депозитному договору. В данном случае логика вкладчика ясна: раздробить вклад на несколько более мелких (до 200 тыс. грн. каждый) и получить его частями в виде гарантированной государством суммы компенсации вкладчикам ликвидирующихся банков от Фонда гарантирования вкладов.

Но в таком случае вкладчик вряд ли может рассчитывать на возврат своих сбережений, поскольку ст. 2 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» называет  вкладчиком лицо, которое заключило (или в пользу которого заключен)  с банком договор депозита или банковского счета. В приведенном примере лицо не заключает с банком договор вклада или счета, а лишь получает право требования по уже существующему договору депозита.

Закон не считает таких лиц вкладчиками банка, поэтому они не имеют права на получение гарантированной суммы возмещения от ФГВФЛ. Такие лица являются кредиторами банка и становятся в очередь наряду с другими кредиторами.

2.  Взыскание денежных средств с ликвидирующегося банка или с банка, в котором введена временная администрация

Приверженцам судебного пути разрешения ситуации следует помнить об императивных положениях закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц».  А именно: при временной администрации (или ликвидации) не осуществляется удовлетворение требований вкладчиков и кредиторов банка и принудительное взыскание имущества/денежных средств. После введения временной администрации (начала процедуры ликвидации) обязательства по возврату депозитов переходят от банка к Фонду гарантирования вкладов (ликвидатору).

Более того, получив в работу исполнительный лист суда о принудительном взыскании денег с банка, в котором введена временная администрация, государственный исполнитель по Закону «Об исполнительном производстве» обязан остановить исполнительное производство, а в случае принятия Национальным банком Украины решения о ликвидации банка –  и вовсе закончить его.

Поэтому даже получив решение суда о принудительном взыскании денежных средств с ликвидирующегося банка, исполнить такое решение будет невозможно. 

    3. Взыскание денежных средств с Фонда гарантирования вкладов или с НБУ

Правоотношения между вкладчиком и ликвидирующимся банком регулируются специальным законом  «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В данном случае НБУ как регулятор лишь принимает решение о ликвидации банка либо о введении в нем временной администрации. При этом сам Нацбанк не влияет на дальнейшую судьбу банка и не имеет отношения к вкладам в таком банке.

Фонд гарантирования осуществляет процедуру выведения неплатежеспособного банка с рынка через свое уполномоченное лицо – ликвидатора банка. Процедура выплаты гарантированной суммы вкладчикам ликвидирующегося банка четко определена в законе и состоит из нескольких этапов:

а) Уполномоченное лицо Фонда подает в Фонд информацию о вкладчиках, которым будет осуществляться выплата гарантированной суммы.

б) Фонд утверждает поданную информацию о вкладчиках в виде общего реестра и передает эту информацию в банк-агент для осуществления выплат.

То есть НБУ не осуществляют выплату денежных средств вкладчикам, а Фонд проводит выплату по процедуре, описанной в Законе «О системе гарантирования вкладов физических лиц» через банк-агент. Соответственно у вкладчика нет оснований взыскивать денежные средства по договору депозита с НБУ или Фонда. 

Эти спорные варианты возврата нажитого из банка не являются исчерпывающим перечнем услуг, которые сегодня предлагаются на рынке. Важно не терять голову, прибегая в отчаянии и надежде к любым возможным предложениям по возврату сбережений с гарантией, а   изучить информацию (возможные риски, все «за и против») и взвешено выбрать сценарий действий.