УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ ИЛИ ДЕНЬГИ НЕ ПОЛУЧИТ НИКТО?

С начала 2014 года в Украине рекордно увеличилось количество неплатежеспособных банков, соответственно значительно возросла и сумма, которую Фонд гарантирования вкладов физических лиц (Фонд) должен выплатить вкладчикам таких банков. Средств Фонда для проведения всех выплат вкладчикам недостаточно, и фактически все выплаты проводятся за государственные деньги. В связи с этим специалистами Всемирного банка, НБУ и Фонда был подготовлен законопроект № 2045а «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка».

Данный законопроект является частью обязательств, которые должна выполнить Украина для получения поддержки от Всемирного банка в размере $1,5 млрд.

Фонд Всемогущий или о чем спор с вкладчиками?

Как следует из текста законопроекта, круг полномочий Фонда значительно расширится. Так, Фонду предоставляется право признавать сделки (договора) вкладчиков неплатежеспособного банка ничтожными по основаниям, определенным ч. 3 ст. 38 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В действующей редакции закона все полномочия по проверке сделок и выявлению сделок, имеющих признаки ничтожности, сосредоточены в руках Уполномоченного лица Фонда.

Сегодня суды Украины рассматривают значительное количество споров по искам вкладчиков в части обжалования действий Фонда о признании их договоров банковского вклада ничтожными.  Все противоречия связаны с главным вопросом: наделено ли Уполномоченное лицо Фонда правом признавать сделки ничтожными и несет ли данное решение юридические последствия для вкладчиков.

Предоставление Фонду полномочий по признанию сделок вкладчиков ничтожными противоречит нормам Гражданского кодекса Украины, в частности ст. 215, в которой указано, что сделка является ничтожной, если ее ничтожность установлена ​​законом. В таком случае признания сделки недействительной судом не требуется. То есть, ничтожность сделки устанавливается законом, а не решением органа государственной власти о признании договора ничтожным. Таким образом, принятие законопроекта в предложенной редакции противоречит нормам Гражданского кодекса.

Значительно увеличивается количество оснований, по которым Фонд может не осуществлять возмещение вкладчикам гарантированной суммы. В частности, к существующим основаниям добавляются следующие:

- Вклады размещены в банке, который был отнесен к категории проблемных, путем осуществления операций, заключения (переоформления) договоров, которые привели к увеличению расходов, связанных с выводом банка с рынка, и не соответствуют нормам законодательства;

- Вклады размещены в банке путем мошенничества и других противоправных действий, являющихся предметом уголовного производства;

- Вклады размещены на счетах, находящихся под арестом по решению суда.

Вклады в проблемных банках

Формулировка нормы о размещении вкладов в банке, который был признан проблемным, достаточно нечеткая выглядит так, что при внесении вклада в проблемный банк возмещения по таким вкладам проводиться не будут. Банк относится к категории проблемных по решению НБУ, что является предметом банковской тайны. Таким образом, добросовестный вкладчик банка никак не мог знать о том что банк является проблемным.

Уголовное производство по банковским вкладам

В случае уголовного производства в отношении действий по вкладам, выплата возмещения по таким вкладам будет осуществляться Фондом только в случае закрытия уголовного производства, если:

1) установлено отсутствие события уголовного правонарушения;

2) установлено отсутствие в деянии состава уголовного правонарушения;

3) не установлены достаточные доказательства для доказательства виновности лица в суде и исчерпаны возможности их получить;

4) вступил в силу закон, которым отменена уголовная ответственность за деяние, совершенное лицом.

В случае, если Фонд или Уполномоченное лицо Фонда обратились с заявлением об открытии уголовного производства в отношении действий вкладчика при заключении договора депозита, то возмещение не будет проводиться до завершения расследования относительно действий вкладчика.

Учитывая реалии украинской судебной и правоохранительной системы, данное расследование и вынесение приговора судом может занять довольно длительный промежуток времени, вплоть до нескольких лет. В таком случае возникает вопрос: что делать вкладчику в случае, когда неплатежеспособный банк будет ликвидирован, а расследование не будет оконченным, или в случае окончания расследования (не доказали вину вкладчика) и окончания процедуры ликвидации банка?

Вклады в ликвидирующихся банках

Фонд заканчивает выплату гарантированных сумм возмещения средств по вкладам в день внесения в Единый государственный реестр записи о ликвидации банка как юридического лица.

Исходя из содержания этой нормы, существует большая вероятность неполучения такими лицами возмещения от Фонда, даже при отсутствии доказательств вины вкладчика, поскольку банк будет ликвидирован, а после ликвидации Фонд не проводит возмещение гарантированной государством суммы (а урегулирование таких ситуаций законопроектом не предусмотрено).

Получат ли вкладчики свои вклады?

Законопроект вносит ряд позитивных изменений: ускорение процесса выплат вкладчикам, усиление требований к банкам - участникам Фонда, проведение дополнительных проверок их деятельности и отчётности, а также детализация процедуры продажи имущества неплатежеспособного банка. Но при этом есть один большой минус законопроекта – фактически можно говорить об уменьшении шансов вкладчика получить гарантированное возмещение по вкладу. 

Роман Павлов,
Юрист ILF