КАК НЕ ОКАЗАТЬСЯ В СУДЕ С БАНКОМ, ЕСЛИ ВЫ ВКЛАДЧИК?

Михаил Баннов,
юрист ILF

Любой доктор подтвердит, что наилучший способ бороться с болезнями – это профилактика. То есть действия, направленные на предотвращение возможных негативных последствий, которые вызваны ослаблением иммунитета. Так и в отношениях с банком по кредиту, обеспечению кредита или же депозитному вкладу: лучше предотвратить возможный конфликт, чем войти в длительную борьбу за свои активы. 

В данной статье рассмотрим, как не оказаться в суде с банком, если вы вкладчик. 

Предыстория

Начиная с 2014 года, в Украине проходит полномасштабная кампания по очищению банковского рынка от неблагополучных финансовых учреждений. Возглавляют эту борьбу с недобросовестными игроками Национальный банк Украины (НБУ) и Фонд гарантирования вкладов физических лиц (Фонд гарантирования). 

Если банк не выполняет установленные НБУ требования (нормативы), в том числе те, которые касаются финансового мониторинга банковских операций своих клиентов и приведения финансового состояния к минимально необходимым показателям, регулятор может отнести банк к категории неплатежеспособных. Иными словами, НБУ инициирует процедуру банкротства такого учреждения. После принятия соответствующего решения Фонд гарантирования начинает процедуру выведения банка с рынка с дальнейшей выплатой вкладчикам гарантированных денежных сумм в размере до 200 тыс. грн за один вклад и последующей ликвидацией такого финансового учреждения. 

Из 180 банков, работающих в Украине по состоянию на 01 января 2014 года, продолжает работу только 101 банк [Основные показатели деятельности банков Украины (по данным Национального банка Украины по состоянию на 01 августа 2016 года)]. 

В связи с «банкопадом», как его прозвали СМИ, многие граждане и предприятия впервые столкнулись с проблемой возврата денежных средств – банковских вкладов (депозитов), а также погашением кредитов. Это породило тысячи судебных споров с банками и их количество неуклонно растет. 

Только в 2015 году местные хозяйственные суды рассмотрели почти 16 тыс. споров с участием банков и предприятий. Это в 2,5 раза больше, чем в 2014 году. Доля банковских споров во всех спорах, которые возникли в связи с нарушением хозяйственных договоров, составила 23,2%, а доля сумм к взысканию – 61,6%. В местных общих судах, которые рассматривают споры между банками и гражданами, доля банковских споров еще больше – 80,5%, а часть сумм к взысканию – 93,6% [Обзор данных о состоянии правосудия в 2015 году (по данным Государственной судебной администрации Украины по состоянию на 01 января 2016 года)]. 

Отдельно стоит отметить около 10 тыс. исковых заявлений вкладчиков к Фонду гарантирования, которые по состоянию на первое полугодие 2016 года пребывают на рассмотрении в Окружном административном суде города Киева. 

Чтобы не оказаться в суде с банком:

1)Внимательно читайте условия договоров перед подписанием 

а) с кем вы подписываете договор? 

Вкладчики ПАО «Банк Михайловский» уже успели пожалеть о том, что не обратили внимание на подписанта со стороны банка. Сотрудники банка подписывали депозитные договоры не как представители банка, а как доверенные лица других финансовых компаний (ООО «Инвестиционно-расчетный центр», ООО «Кредитно-инвестиционный центр»). Фонд гарантирования не обеспечивает вклады в небанковских учреждениях. Поэтому суммы по этим договорам (если они не были возвращены на счет вкладчика в банке до введения временной администрации) не подлежат возврату Фондом гарантирования и потеряны навсегда. 

Убедитесь, что стороной по договору вклада является именно банк.

б) на каких условиях подлежит возврату депозит?

Подписывайте договор на условиях «вклада до истребования» или «срочного вклада», но с условием о досрочном возврате депозита по первому требованию. Это даст вам шанс вернуть вклад при первых симптомах неплатежеспособности банка. 

2)Депозит на сумму не более 150 тыс. грн

Сумма, выплата которой обеспечивается Фондом гарантирования в случае «падения» банка, составляет до 200 тыс. грн. 

Ваш депозит может быть 220 тыс. грн или 1 млн. грн, но по законодательству вы сможете претендовать только на 200 тыс. грн. 

Сумма в 150 тыс. грн позволит сохранить вложенные деньги и получить свои заслуженные проценты (в среднем в размере 30 тыс. грн годовых).

3)Отслеживайте новости и работу вашего банка, чтобы вовремя определить первые симптомы его неплатежеспособности

Банки, как и любые коммерческие предприятия, ведут хозяйственную деятельность с целью получения прибыли и стремятся заработать на марже, которую закладывают в суммы кредитов, выданных третьим лицам за счет привлеченных депозитов. 

Для обеспечения рисков возможного невозврата выданных кредитов также закладываются соответствующие резервы. Когда же задолженность по кредитам становиться всеобъемлющей, резервов, которые выделяются из доли оплаченных кредитов, становится недостаточно для возврата вкладчикам всех депозитов. У банка возникают проблемы с ликвидностью и, если вовремя не пополнить уставный капитал новыми средствами, он может оказаться на грани неплатежеспособности. 

Так появляется симптом № 1 – возрастает годовая процентная ставка по депозиту. 

Например, средняя годовая процентная ставка в банках составляет 18-20%, а в вашем банке она вдруг возросла до 25-28%. 

Банк любыми способами пытается привлечь капитал, которого у него почти уже нет. Это эквивалентно лечению воспаления легких горчичниками. 

Как правило, в таком случае есть 2-3 месяца для того, чтобы предпринять действия по досрочному возврату депозита или же его «дроблению» на части, каждая из которых не будет превышать 200 тыс. грн. 

Симптом № 2 – беспокойство по поводу вашего банка со стороны НБУ и авторитетных СМИ.

Стоит беспокоиться о финансовом состоянии вашего банка, когда появляется официальная информация НБУ и авторитетных СМИ о «проблемах» в банке. 

Например, банк не выполнил требования НБУ по результатам проведения «стресс-теста» (диагностики финансового состояния на случай возникновения сложных ситуаций в экономике). То есть, не осуществляет действий по увеличению уставного капитала (докапитализация) или же есть подозрения в нецелевом использовании средств, которыми НБУ временно «прокредитовал» банк (так называемое рефинансирование).

Симптом № 3 – у вашего банка возникают операционные проблемы.

Например, происходят задержки или ошибки в переводах денежных средств через систему банка, приостановлен обмен валют, в то время, как другие учреждения не испытывают с этим проблем.

Симптом № 4 – о проблемах в вашем банке говорят эксперты в сфере банковского рынка.

Для того чтобы своевременно отреагировать на возможное выведение вашего банка с рынка, необходимо действовать на стадии обнаружения симптомов № 1 и № 2. Симптомы № 3 и № 4, как правило, предвещают «кончину» банка в течение 1 месяца. 

Будьте бдительны и опережайте события, оперативно реагируя на изменения рынка.