«ЗАПРЕТИТЬ, НЕЛЬЗЯ, ПОЗВОЛИТЬ» ИЛИ СПЕКУЛЯЦИИ НА ТЕМУ ДЕПОЗИТОВ

Елена Пелипенко,
Советник ILF

В начале июня 2015 года вступил в силу закон[1], которым был введён запрет на досрочный возврат срочных депозитов. Однако, к сожалению, истинные цели и суть изменений понятны не всем. Спекуляции на тему депозитов в прессе неисчерпаемы. Большинство публикаций своими заголовками и содержанием вводят население в заблуждение - искусственно нагнетая ситуацию. Наиболее «популярной» является информация о запрете на снятие депозитов населением по любым договорам (срочными и бессрочными) независимо от времени заключения договора (до или после вступления в силу изменений). Такая информация усиливает и так существующую панику среди населения.

Как известно, предыдущий и текущий год характеризуется массовым оттоком гривневых и валютных депозитов. Причинами этого стали тесно связанные между собой события: политические и экономические кризисы, девальвация гривны, введение ограничений на снятие наличных денег, введение налога на доходы от депозитов и в целом падение доверия населения к банковской системе. По данным экспертов отток вкладов за предыдущий год составил порядка 58 млрд. гривен и около 9 млрд. долларов США. Хотя следует отметить о незначительном уменьшение темпов оттока депозитов по состоянию на начало лета этого года.

Что в действительности изменилось?

В соответствии с законодательством договор банковского вклада делится на два вида: вклад до востребования (бессрочный) и срочный вклад. До внесения изменений физические лица независимо от вида совершенного вклада имели право требовать его возвращения в любой момент. Юридические лица имели право на возвращение вклада по первому требованию только в случаях, если договором банковского вклада не предусмотрено иных условий его возвращения[2].

С внесением изменений в законодательство ограничено досрочное снятие депозита до истечения указанного в договоре срока. Причем такое ограничение не означает полный запрет снятия депозита до обозначенных в договоре сроков – договором могут быть предусмотрены случаи, при наступлении которых вкладчик имеет право вернуть свой депозит досрочно (по требованию). Считаем, что такие случаи должны носить исключительный характер[3] и, конечно, должны быть прямо предусмотрены договором.

На что важно обратить внимание - обозначенные выше изменения никаким образом не повлияли на условия договора бессрочного вклада (до востребования). Как и ранее, по таким договорам вкладчики имеют право обращаться в банк о возврате депозита в любой момент.

Также следует отметить, что новеллы правового регулирования договоров банковского вклада распространяются только на договоры, заключенные после вступления в силу указанных выше изменений (с 6 июня 2015года).

Аргументы «за» и «против»

Существует мнение, что вкладчик-физическое лицо нуждается в особенной защите со стороны законодателя, поскольку на практике банк имеет больше возможностей «диктовать» свои условия привлечения депозита. Такой вывод основывается на том, что договор банковского вклада по своей правовой природе является публичным договором[4]. А это значит, что его условия определяет банк и они едины для всех вкладчиков (ч. 2 ст. 633 ГК). Соответственно, физическое лицо на условия договора повлиять не может, а значит, фактически лишается права выбора и вынуждено соглашаться с условиями, которые предлагает банк. До внесения изменений защита вкладчика-физического лица обеспечивалась его правом в любое время потребовать возврат депозита, в том числе срочного.

В действительности, физическое лицо имеет выбор всегда, по меньшей мере, соглашаться на условия предложенные банком или не соглашаться. Это его собственный выбор. Да, физическое лицо не может изменить условия договора, если они его не устраивают, но можно изменить банк. При этом, понятно, что изменение банка также не всегда гарантирует получение вкладчиком желаемых условий депозитного договора. Однако, если ни одно из банковских учреждений не может обеспечить оптимальных условий размещения депозита, то это, скорее, говорит не о недостатках законодательства, а о низком уровне развития конкуренции на банковском рынке и ограниченном инструментарии инвестирования[5].

Существует также мнение, что последние изменения законодательства по срочным депозитам противоречат положениям ст. 1063 ГК. Согласно данной норме вклад может быть осуществлен в пользу третьего лица, которое может приобретать права вкладчика с момента изъявлении им о намерения воспользоваться своим правом на депозит (ч. 1 ст. 1063 ГК). Так, если в пользу третьего лица был заключен договор банковского срочного вклада, который не предусматривает право досрочного возврата депозита, по мнению некоторых юристов положения ст. 1063 ГК вступают в коллизию с последними изменениями в ст. 1060 ГК. То есть, предполагается, что третье лицо согласно положениям ст. 1063 может обратиться с требованием о возврате депозита в любой момент, в то время как ст. 1060 ГК (с изменениями) его в этом ограничивает. На самом деле, ст. 1063 ГК не предусматривает права третьего лица получать вклад по первому требованию независимо от того, на каких условиях был осуществлён депозит (срочный или до востребования). Исходя из комплексного содержания ст. 1060 и ст. 1063 ГК третье лицо приобретает права требовать выплаты (возврат) вклада на тех условиях и в сроки, которые прямо предусмотрены договором банковского вклада.

Также одним из дискуссионных моментов последних изменений является автоматическая пролонгация договора срочного вклада, предусмотренная ст. 1060 ГК. Возникает вопрос, значит ли это, что в случае пропуска вкладчиком срока возврата вклада последний вынужден будет снова ожидать определенного договором срока, чтобы получить депозит и проценты по нему. Нет, не значит.

Действительно, в приведенном выше случае договор считается продленным, но такая пролонгация осуществляется на условиях бессрочного вклада (вклада до востребования).

Договор может предусматривать его пролонгацию на условиях срочного вклада, но об этом должно быть прямо указано в тексте договоре. В связи с этим рекомендуем вкладчику при подписании договора банковского срочного вклада обращать особое внимание на условия его пролонгации.

Выводы

Введение ограничений на снятие срочных депозитов может заставить часть вкладчиков отказаться от заключения договоров срочного банковского вклада в пользу вкладов до востребования. Что, конечно, не будет способствовать достижению законодателем ожидаемого положительного эффекта от принятия изменений (повышение стабильности банковской системы). И такой риск существует. Но отказываясь от срочного депозита, вкладчики одновременно отказываются от более высоких ставок, которые они могли бы получить в случае осуществления вклада на определенный срок. Меньший риск – меньше проценты и прибыль. В частности, по данным средств массовой информации уже сейчас банки предлагают клиентам ставки по «длинным» депозитам на несколько процентных пунктов выше, чем по краткосрочным (коротким[6]) депозитам или по депозитам со свободным доступом (бессрочным вкладам).

Банкиры сообщают, что большинство их клиентов на сегодняшний день склоняются к размещению депозитов со свободным доступом к деньгам (вклады до востребования) или коротких депозитов. Однако это не исключает также наличия вкладчиков, желающих разместить свой депозит на более рискованных условиях (на длительный срок без возможности досрочного снятия), но с более высоким процентом. Кроме того, введённые ограничения, не исключают права банка предусмотреть специальные дополнительные условия досрочного возврата депозита по срочным вкладам. Конечно, нельзя ожидать широкого использования такого подхода банками. Но это может быть конкурентным преимуществом банка, который стремиться увеличить количество срочных вкладов в условиях дефицита привлеченных средств.

Наконец, есть основания полагать, что специальные условия снятия срочных депозитов предоставят банкам возможность планировать свою деятельность с минимальным риском потери ликвидности и соответственно более эффективно управлять собственной ресурсной базой.

---

[1] Имеется ввиду Закон Украины № 424-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов». Законом вносятся изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Украины «О ценных бумагах и фондовом рынке».

[2]Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 1060 ГК (в редакции от 07.04.2015р.) по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, внесённых юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором.

[3] Например, обстоятельства, свидетельствующие о наступлении или большой вероятности наступления тяжелого материального положения. Просто перечень оснований, условий, при которых возможно досрочное возвращение вклада, но которые не носят исключительного характера нивелируют суть срочного депозита, когда банк рассчитывает на определенную денежную сумму в течение определенного срока.

[4] Согласно ч. 2 ст. 1058 ГК Украины договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором.

[5]В условиях недостаточно развитого в стране фондового рынка банковские вклады являются одним из немногих способов (инструментов) сохранение и увеличение капитала физических лиц.

[6] Как правило, под короткими вкладами понимают вклады на срок менее 6 месяцев, длинные – 6, 9, 12 месяцев.